“天氣不似預期，但要走，總要飛。”

　　2014年7月，被業內外人士稱作“人類民用航空史上最黑暗的一月”。馬來西亞航空MH17、復興航空GE222、阿爾及利亞航空AH5017相繼遇險，8天時間，458人罹難。再加上3月份失聯至今的MH370上的239人，人們在悼念的同時，又一次意識到空運的風險。

　　不過，對于跨地區出行，飛機仍是必不可少的交通工具。7月25日，國際航空運輸協會(IATA)理事長Tony Tyler也表示，全球每天約有10萬個航班在安全運營。2013年全球30億人次乘坐民航客機出行，有210人在事故中遇難。

　　雖然2014年已經超出這個數據，但Tyler強調，“飛行仍然是最安全的出行方式。”

　　民用航空從一開始最基礎也是最高的要求就是“安全”，為此全世界最先進的技術和管理方式都被運用到飛行安全的保障上。從制造、運營、空管等不同工種的相互協作，形成完整的閉合鏈來保障航班的安全。

　　在這個民航系統的閉合鏈上，航空保險成為最后一道風險保障，從航空業發展之初，就與其相伴相生。

　　戰爭多被列為除外責任

　　上世紀伊始，飛機已開始商業運營，成為普遍意義上的交通工具。

　　幾乎在同一時間，第一張航空險保單在英國誕生。由勞合社和白十字保險協會共同組建的第一個飛機承保團，起草了最早的航空保險條款。經過百年的發展，其已成為全球航空險市場的通用條款。

　　目前，航空險有4張標準保單，分別為“機身零部件一切險及航空公司責任險”、“機身戰爭險”、“機身免賠額保險”、“戰爭第三方責任超賠保險”。

　　“機身零部件一切險及航空公司責任險”是航空險的主保單，AVN1C作為其標準條款，可簡單分為機身零部件一切險和綜合單一責任限額兩個部分。

　　機身零部件一切險的賠償責任包括飛機、零部件的物質損失、飛機失蹤、飛機降落在不能再次起飛地的拆卸、運輸、修理等費用。

　　一位航空險專業人士解釋稱，無論是飛機磕了碰了的維修費用，還是飛機摔了以后的全損，都在這張保單項下賠償，但是戰爭被列為除外責任。

　　這里的“戰爭”有著更廣泛的外延，包括戰爭、敵對行動、軍事行為、武裝沖突、罷工、騷亂、暴動、劫持、恐怖活動、政府征用等行為。這些行為發生時，在機身零部件一切險項下，保險公司不會承擔賠償責任。

　　現在的綜合單一責任限額，把乘客責任險和第三者責任險打包在一起。第三者責任險指的是對非機上人員的賠償責任，比如“9·11事件”中雙子座里的遇難者，獲得的就是第三者責任險的賠償。

　　在標準條款AVN1C項下，乘客責任險中戰爭不被列為除外責任，但是第三者責任險中戰爭除外。在航空險協議簽訂時，一般會加一個批單AVN52E覆蓋戰爭條件下第三者責任險的除外責任。“批單，就是指對標準條款進行的修改，也可以理解為對標準條款責任的補充。”上述航空險人士對此解釋稱。

　　機身戰爭險保費上漲

　　主保單之外，通常情況下還會有另外3張保單。其中一張是“機身戰爭險”，覆蓋主保單項下機身險的戰爭除外責任。換句話說，戰爭條件下的飛機損壞和墜毀，都會由這張保單來賠付。

　　在馬航MH370失聯的第48個小時，作為馬航機隊首席承保人的安聯(Allianz)，就按主保單向馬航賠付約1億美元的機身險。一個月后，因為失事原因未明，馬航機隊的共保人按照50/50原則劃分保險責任，機身險和機身戰爭險各賠付50%。其中，安聯(Allianz)作為機身險的主承保人，而機身戰爭險的主承保人為勞合社的Atrium。

　　一位航空險經紀人士表示，MH17同MH370一樣，包含在馬航投保的機隊航空險保單中。由于MH17被導彈擊落，現在機身戰爭險的保費已經開始上漲。

　　航空險的第三張保單“機身免賠額保險”，覆蓋主保單項下的機身免賠額。主保單中的機身險一般會按最大起飛重量擬定一個免賠額。例如波音747的免賠額大約是100萬美元，主保單的機身險對100萬美元以下的損失不予賠償。如果航空公司認為自身只能負擔30萬美元的機身風險，那么可以專門買張30萬-100萬美元的機身免賠額保險，將30萬美元以上的免賠額風險也轉移給保險公司。

　　有的保險人認為，免賠額以下的保單出險頻繁;但有的保險人則認為這個范圍不會有太大損失。不同的保險人，有著不同的風險偏好，于是形成不同的航空險市場。

　　9·11后遺癥

　　上述三張保單之外，作為第四張的“戰爭第三方責任超賠保險”，覆蓋主保單項下所增加的AVN52E的超賠部分，也就是戰爭條件下超過第三方責任限額的部分。

　　“9·11事件”發生之前，大多數保險人認為該項下的出險概率很小，投保人在主保單的基礎上只需增加少量保費就可以簽訂該張保單。

　　但是，“9·11事件”讓整個航空險市場遭受重創。

　　根據國際航空運輸協會(IATA)估計，“9·11事件”導致的戰爭責任項下的賠償額達到60億美元，相當于國際航空險市場三年的全部保費收入。于是，保險人采取聯合行動，宣布注銷戰爭風險擴展批單。

　　除此之外，航空險市場費率暴漲，在美國漲幅甚至高達400%以上，這給航空公司帶來沉重的運營成本壓力，特別是不能充分投保戰爭責任險。

　　這一現實情形已危及到航空業的發展，政府不得不出手相助。“9·11事件”以后，大約有60多個國家的政府先后對本國的航空公司提供5000萬-20億美元的戰爭第三者責任風險超賠擔保。

　　2002年11月，美國國會通過的《2002美國恐怖風險保險法案》(TRIA)，規定由聯邦航空管理局(FAA)代表美國政府提供戰爭風險擔保并收取較低的保費，即被保險的航空公司每起飛一架飛機繳納7.5美元戰爭險保費。TRIA法案的有效期被一再延期，目前已推遲到2014年12月31日。

　　如今，中國已不再為航空公司提供戰爭第三者責任風險超賠擔保，各家航空公司從2014年4月1日起，開始各自投保戰爭第三方責任超賠保險。

　　全球最大航空險保單

　　中國的航空險市場有2張總保單，其中“34家民航機隊統一大保單”為全世界最大的航空險保單。

　　這34家民航機隊囊括了國航、東航、南航等國內主要的航空公司，由中航聯保險經紀公司任直保經紀人，人保財險為首席承保人，經由Marsh和Willis兩家再保經紀人，將60%的保單份額分出至全球航空險市場。

　　另一張為“海航及其子公司機隊保單”，由揚子江保險經紀公司任直保經紀人，平安任首席承保人，同樣是大份額分出至全球航空險市場。

　　前述航空險經紀人士表示，一般航空公司的保單都是承保整個機隊，風險會巨大，不會由一家保險人來承保。通常會有一兩家經紀人負責安排，先到航空險市場上去詢價，挑選主承保人，然后再去找跟隨市場，最后形成一個共保的結果。

　　機身險保額一般由航空公司自己估值，最后同保險人達成協議價值，而責任險保額通常按機型和架次來核算，在此基礎上算出總保單的保額和保費。上述航空險經紀人士稱，“34家民航機隊統一大保單”可以說是全世界最難算的航空險保單。